Калькулятор кредита

Из чего состоит платёж

Каждый платёж делится на две части: проценты за то, что вы пользовались деньгами прошедший месяц, и тело — то, что реально уменьшает долг.

Проценты считаются от остатка долга за фактическое число дней:

Проценты = Остаток × Ставка ÷ Дней в году × Дней в периоде

Долг убывает, значит проценты с каждым месяцем меньше, а тело — больше. Именно поэтому в начале срока кредит почти не гасится.

Пример: 3 000 000 ₽ под 22% на 5 лет

Аннуитетный платёж — 82 857 ₽, одинаковый весь срок. Но его начинка меняется до неузнаваемости:

Выдача 1 января. Дата влияет на переплату — проценты начисляются за фактические дни, а месяцы разной длины. Платёж от неё не зависит, поэтому ваш расчёт может слегка разойтись с таблицами.

В первом платеже на долг уходит 26 802 ₽ из 82 857 — меньше трети. Через год выплачено почти миллион, а долг сократился на 370 тысяч.

Из этого следует главное правило досрочного погашения: чем раньше, тем сильнее эффект. Тысяча рублей сверх платежа в первый год убирает намного больше процентов, чем та же тысяча на пятый.

Аннуитет или дифференцированный

Тот же кредит, те же условия, разные схемы:

Дифференцированный дешевле на 291 243 ₽ — тело гасится равными долями, поэтому долг убывает быстрее и процентов набегает меньше. Плата за это — первый платёж выше на 23 тысячи, и одобрят такой кредит при большем доходе.

Аннуитет удобнее для планирования: сумма одна и та же весь срок. Большинство банков предлагает именно его, и часто без выбора.

Как считать закрытие кредита досрочно

Чтобы закрыть кредит в произвольный день, нужен остаток долга плюс проценты, накопленные с даты последнего платежа. Включите «Досрочное погашение», выберите дату и режим «Погасить одной суммой».

Эта сумма показана с копейками и округлена вверх — намеренно. Перевод на рубль меньше оставляет копеечный долг, на который продолжают начисляться проценты, и кредит остаётся открытым.

Режим работает и до первого платежа: если кредит взят 8 сентября, а закрыть его нужно 22-го, калькулятор посчитает тело плюс проценты за 14 дней.

Переплата в сегодняшних деньгах

Переплата — это сумма платежей за весь срок, а платёж пятого года вносится подешевевшими деньгами. Чтобы сравнивать честно, будущие платежи нужно привести к сегодняшним.

Тот же кредит 3 000 000 ₽ под 22% на 5 лет, выдача 1 января:

Включите галку «Учитывать инфляцию», и калькулятор посчитает эту строку для ваших условий. По умолчанию подставлено 7,75% — средняя за последние 20 лет по данным Росстата. Это предположение о будущем, его стоит менять под свой прогноз.

На пяти годах эффект скромнее, чем на ипотеке: деньги успевают обесцениться не так сильно. Правило при этом то же — сравнивайте ставку не с нулём, а с ожидаемой инфляцией. Разница между ними и есть настоящая цена кредита. Подробнее это разобрано на странице ипотечного калькулятора, где сроки длиннее и разрыв нагляднее.

Частые вопросы

Почему мой платёж в банке отличается на несколько рублей?

Банки по-разному округляют платёж и по-разному считают дни в периоде. Расхождение в пределах десятков рублей на платёж — норма. Порядок величин и переплата за весь срок совпадут.

Что выгоднее — сократить срок или уменьшить платёж?

Сокращение срока почти всегда выгоднее: вы платите проценты меньшее число месяцев. Уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет, но растягивает выплату процентов. Разница считается на калькуляторе ипотеки, где есть оба режима.

Учитываются ли страховка и комиссии?

Нет, расчёт только по телу и процентам. Страховка, комиссии и другие платежи входят в полную стоимость кредита и указываются в договоре отдельно.