Как считается доход по вкладу
Проценты начисляются не «за месяц» и не «за год», а за фактическое количество дней, которое деньги пролежали на счёте. Формула одного начисления такая:
Проценты = Сумма × Ставка ÷ Дней в году × Дней в периоде
«Дней в году» — 365 или 366, в зависимости от того, високосный год или нет. Поэтому февральское начисление всегда меньше январского: в феврале 28 дней, а в январе 31. Ставка при этом не менялась.
Пример: 100 000 ₽ под 14% на год
Вклад открыт 1 января 2026 года, срок — один год, ставка 14% годовых, капитализация ежемесячная. Первые четыре месяца выглядят так:
| Дата | Дней | Проценты | Остаток |
|---|---|---|---|
| 01.02.2026 | 31 | 1 189,04 ₽ | 101 189,04 ₽ |
| 01.03.2026 | 28 | 1 086,74 ₽ | 102 275,78 ₽ |
| 01.04.2026 | 31 | 1 216,10 ₽ | 103 491,88 ₽ |
| 01.05.2026 | 30 | 1 190,87 ₽ | 104 682,75 ₽ |
Проверим первую строку: 100 000 × 0,14 ÷ 365 × 31 = 1 189,04 ₽. За февраль начислено меньше — 1 086,74 ₽, хотя сумма на счёте выросла. Дней меньше.
За весь год доход составит 14 934,13 ₽, на счёте окажется 114 934,13 ₽.
Что даёт капитализация
Без капитализации проценты уходят на отдельный счёт и сами дохода не приносят. С капитализацией они добавляются к вкладу, и в следующем месяце проценты начисляются уже на выросшую сумму.
На том же вкладе 100 000 ₽ под 14% на год разница выглядит так:
| Периодичность | Доход за год |
|---|---|
| Без капитализации | 14 000,00 ₽ |
| Раз в год | 14 000,00 ₽ |
| Раз в квартал | 14 752,28 ₽ |
| Раз в месяц | 14 934,13 ₽ |
| Ежедневно | 15 024,29 ₽ |
Чем чаще капитализация, тем выше доход. Но обратите внимание на разрыв: переход от ежегодной к ежеквартальной даёт 752 ₽, а от ежемесячной к ежедневной — всего 90 ₽. Основной выигрыш появляется на первых шагах, дальше прибавка быстро тает.
Годовая капитализация на годовом вкладе не даёт ничего: начислять проценты на проценты попросту негде, срок кончается.
Эффективная ставка
Это ответ на вопрос «под какой простой процент нужно было положить деньги, чтобы получить столько же». В примере выше банк обещает 14%, а с ежемесячной капитализацией вклад отработал как 14,93%.
Эффективная ставка нужна для сравнения предложений. Вклад под 15% без капитализации и вклад под 14% с ежемесячной капитализацией дают почти одинаковый результат — по одной только рекламной ставке этого не увидеть.
Чем длиннее срок, тем заметнее разница
За один год капитализация добавляет 934 ₽ — меньше процента от вклада. На трёх годах картина другая:
| Срок | Без капитализации | С ежемесячной | Разница |
|---|---|---|---|
| 1 год | 14 000 ₽ | 14 934 ₽ | 934 ₽ |
| 3 года | 42 000 ₽ | 51 826 ₽ | 9 826 ₽ |
Доход без капитализации растёт линейно — втрое за втрое больший срок. С капитализацией он растёт быстрее, потому что база начисления увеличивается каждый месяц.
Частые вопросы
Почему банк обещает 14%, а калькулятор показывает другой доход?
Ставка всегда годовая. Если вклад открыт не на целое число лет или в году 366 дней, итог не совпадёт с простым умножением на 0,14. Считать нужно по дням.
Что выгоднее — снимать проценты или капитализировать?
Если деньги не нужны в течение срока, капитализация выгоднее всегда. Выплата процентов на карту удобна, когда вклад используется как источник регулярного дохода, но итоговая сумма будет меньше.
Учитывает ли калькулятор налог?
Нет, показан доход до налога. Поэтому проценты выведены по годам отдельно: налог на доход по вкладам считается за календарный год, и разбивка помогает прикинуть базу.
Можно ли пополнять вклад?
Пока нет, расчёт идёт от одной суммы. Для пополняемого вклада посчитайте каждое пополнение отдельно и сложите результаты.